Abbiamo 200’000 franchi sul conto di risparmio e vogliamo acquistare una proprietà abitativa nella regione di Berna. Facciamo bene?

Con 200’000 franchi non è possibile fare subito grossi investimenti visti gli attuali prezzi elevati degli immobili. Tuttavia, a Berna a seconda della zona e del segmento di mercato si trovano case e appartamenti a prezzi inferiori al milione.

Ma procediamo per ordine. Normalmente la banca finanzia l’80% del valore stimato dell’immobile e richiede il 20% di capitale proprio. Con 200’000 franchi di cash significa che in teoria è possibile permettersi un immobile del valore di un milione. Ma attenzione! Questo non si riferisce al prezzo di vendita, ma al valore venale. Quest’ultimo viene determinato da un perito immobiliare
e corrisponde al valore comunemente attribuito a immobili aventi caratteristiche uguali o simili per quanto riguarda dimensioni, ubicazione e tipo di costruzione. Se il prezzo di vendita è più alto, la differenza deve essere coperta dai mezzi propri.
Magari però i suoi mezzi propri non si limitano ai soli 200’000 franchi. Può infatti prelevare anticipatamente gli averi del secondo e terzo pilastro, a condizione di possederli e nella misura in cui la cassa pensione autorizzi il prelievo, come di solito avviene. Al posto del prelievo anticipato è consentita anche la costituzione in pegno. Ciò significa dare in garanzia l’avere di previdenza o altri valori patrimoniali come azioni, prestazioni di libero passaggio e assicurazioni sulla vita. Questi averi non vengono però computa- ti interamente al valore patrimoniale, ma consentono di aumen- tare l’ipoteca. Questi fondi propri di qualità secondaria non possono rappresentare più della metà dei mezzi propri o il 10% dell’intero finanziamento.

A questo punto potrebbe forse permettersi anche un immobile più costoso.
Tuttavia, la sostenibilità dell’ipoteca non dipende solo dai mezzi propri. Anche il reddito annua-
le è importante. I costi dell’ipoteca costituiti da interessi e ammortamento più le spese accessorie dell’immobile non possono essere superiori al 35% del reddito netto. La Banca Migros mette a disposi- zione un link per calcolare online la sostenibilità in base alle cifre prescelte: bancamigros.ch/ calcolatoreipotecario.

Consiglio: se non dispone di valori patrimoniali sufficienti, forse genitori, nonni, zie o zii possono darle un anticipo sull’eredità.